Welche Versicherungen benötigen Immobilienmakler?

Wer sich als Immobilienmakler selbstständig macht, denkt zunächst nicht darüber nach, wie er sich und sein Unternehmen richtig absichern kann. Vorrangig geht es stattdessen um geeignete Objekte für den Verkauf oder die Vermietung sowie passende Büroräumlichkeiten. Dennoch ist die Frage nach den richtigen Versicherungen für selbstständige Immobilienmakler nicht außer Acht zu lassen. Folgender Beitrag klärt über notwendige und empfehlenswerte Versicherungen auf.

Haftpflichtversicherungen

Im privaten Rahmen sichern Haftpflichtversicherungen Personen gegen Schadenersatzansprüche von Dritten ab. Genauso funktioniert auch die betriebliche Haftpflichtversicherung für Unternehmen. Kommen Dritte durch Sie oder Ihre Mitarbeiter zu Schaden, übernimmt Ihre Versicherung die Begleichung der Kosten. Dabei geht es sowohl um Sach- als auch um direkte Personenschäden. Eine gute Betriebshaftpflichtversicherung prüft jeden Anspruch eingehend und wehrt unrechtmäßige Forderungen ab. Manche Versicherungen umfassen zudem eine „passive Rechtsschutzversicherung". Das bedeutet, dass die Versicherung Sie auch bei gerichtlichen Einigungen vertritt.

Im Maklerbüro klingt das nach einem überschaubaren Risiko, ist es aber nicht: Der Besichtigungstermin findet in fremden Objekten statt, oft mit mehreren Interessenten gleichzeitig. Stürzt jemand auf der Kellertreppe, während Sie führen, ist das ein Personenschaden, für den Sie einstehen. Als Untergrenze für die Deckungssumme gelten drei Millionen Euro, heutiger Marktstandard sind fünf Millionen Euro – und zwar pauschal für Personen- und Sachschäden statt in getrennten Einzelsummen.

Für selbstständige Immobilienmakler gibt es zusätzlich eine weitere Versicherung, auf die kaum jemand verzichten sollte. Die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung sichert Vermögensschäden ab, die beispielsweise aufgrund eines Beratungsfehlers Ihrerseits entstehen. Im Gegensatz dazu sichert die Betriebshaftpflicht nur solche Vermögensschäden, die aus einem Personen- oder Sachschaden entstanden sind. Da Immobilienmakler im Arbeitsalltag mit großen Summen zu tun haben und ihre Kunden häufig viel Geld für die Dienste des Immobilienmaklers bezahlen – mehr zum Verdienst als Immobilienmakler finden Sie hier – ist es wichtig, eine Versicherung für genau solche Schäden abzuschließen. Sonst droht durch einen scheinbar kleinen Beratungsfehler schnell die Insolvenz.

Als Untergrenze taugen diese Pflichtsummen allerdings nur für kleine Bestände. Bei den Kaufpreisen, mit denen Sie es in der Vermittlung zu tun haben, ist ein Beratungsfehler schnell teurer als eine halbe Million Euro – die Summe sollte sich deshalb am Wert der Objekte orientieren, die Sie tatsächlich betreuen, und nicht am gesetzlichen Minimum.

Enthält Ihre abgeschlossene Haftpflichtversicherung keine passive Rechtsschutzversicherung, empfiehlt sich der Abschluss einer solchen. Diese übernimmt Ihre Kosten und Auslagen im Rahmen von rechtlichen Auseinandersetzungen. Wichtig: Die Rechtsschutzversicherung greift unabhängig davon, ob Sie Kläger oder Beklagter in einem Fall sind. Zu den Kosten, die durch die Versicherung übernommen werden, zählen unter anderem folgende Posten:

• Anwaltskosten
• Prozesskosten
• Gutachten

Grund für die Empfehlung einer Rechtsschutzversicherung für Immobilienmakler sind wieder die hohen Summen, mit denen diese im alltäglichen Geschäft zu tun haben. Hier kann es schnell zu Auseinandersetzungen mit Mitarbeitern, Kollegen oder Kunden kommen. Eine Rechtsschutzversicherung hilft dann schnell weiter. Rechnen Sie dabei mit einer Wartezeit von etwa drei Monaten – wer erst abschließt, wenn der Streit um die Provision bereits läuft, bekommt für diesen Fall keine Deckung mehr.

Welche Police bei welchem Schaden greift

Versicherungen für Gegenstände

Neben den wichtigen Haftpflichtversicherungen sind weitere Versicherungen, die Ihr betriebliches Hab und Gut absichern, für Immobilienmakler besonders wichtig. Zwei Versicherungen sind hier besonders hervorzuheben: die Inventarversicherung sowie die Kfz-Versicherung.

Die Inventarversicherung

Immobilienmakler mieten häufig Geschäftsräume an, in denen sie Kunden treffen, Büroarbeiten erledigen sowie Unterlagen aufbewahren. Eine Inventarversicherung schützt all die Dinge, die sich in Ihren geschäftlichen Räumen befinden, vor den verschiedensten Schäden. Zu Ihrem Inventar gehören also sowohl Tische und Stühle als auch Computer und weitere Technik. Ebenso sind Bodenbeläge, Pflanzen, Kunstgegenstände und Kücheninventar durch die Inventarversicherung abgesichert. Je nach Versicherung werden Schäden in unterschiedlicher Höhe übernommen. Um eine schnelle Abwicklung zu ermöglichen, sollten Sie eine detaillierte Auflistung aller Gegenstände in Ihren Räumlichkeiten vorlegen können. Auf dieser Auflistung finden sich zusätzlich der Neuwert sowie der aktuelle Wert der Gegenstände. Schäden aufgrund folgender Ursachen sind meistens abgesichert:

• Feuer oder Explosion
• Wasserschäden jeglicher Art
• Einbruch und Diebstahl
• Sturm, Gewitter und Hagelschäden

Die genauen Richtlinien Ihrer Versicherung entnehmen Sie Ihrer Police. Achten Sie dabei besonders auf zwei Punkte: Elementarschäden wie Überschwemmung, Rückstau oder Erdrutsch sind in der Grunddeckung nicht enthalten und müssen gesondert eingeschlossen werden. Und die Formulierung „Wasserschäden jeglicher Art" gilt in der Police so nicht – versichert ist bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser, nicht jede Form von Nässe.

Die Büroausstattung schreiben Sie über ihre Nutzungsdauer ab; je nach Anschaffungswert greifen dabei unterschiedliche Regeln.

Abschreibungsrechner: Nutzungsdauer und AfA für Ihre Ausstattung

Die Kfz-Versicherung

Neben der Arbeit im eigenen Büro haben Immobilienmakler sehr häufig Kundentermine. Sie treffen sich mit Interessenten an den entsprechenden Objekten und haben geschäftliche Essen. Zu all diesen Terminen fahren Sie vermutlich mit dem Firmenwagen. Dieser sollte deshalb gut versichert sein. Zum einen erhalten Sie so im Schadensfall schnell ein Ersatzfahrzeug und zum anderen werden Schäden am Fahrzeug schneller behoben. Eine Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland für jeden Fahrzeughalter verpflichtend. Dabei ist es nebensächlich, ob der Wagen privat oder gewerblich genutzt wird. Zusätzlich empfiehlt sich für Autos, die sehr häufig in Gebrauch sind, eine Teil- und Vollkaskoversicherung. Diese schützt vor weitergehenden Schäden und umfasst zudem zusätzliche Leistungen durch die Versicherung. Auch Schäden, die Sie selbst dem Auto zufügen, sind bei einer Vollkaskoversicherung abgedeckt.

Firmenwagenrechner: 1-%-Regelung oder Fahrtenbuch

Persönliche Versicherungen

Neben den Schäden Dritter und denen an Gegenständen sichern sich Gründer bestenfalls gegen eigene Schäden ab. Diese können beispielsweise durch Unfall oder Krankheit entstehen und bedeuten schlimmstenfalls einen dauerhaften Verdienstausfall. Deshalb lohnt es sich, sich gegen derartige Schäden abzusichern.

Kranken- und Pflegeversicherung

Jede in Deutschland lebende Person benötigt eine Krankenversicherung. Für Selbstständige eröffnen sich hier zwei Möglichkeiten: Sie können entweder Mitglied in einer gesetzlichen Krankenversicherung sein oder sich für eine private Krankenversicherung entscheiden. Die Beitragslogik unterscheidet sich dabei grundlegend: In der gesetzlichen Kasse richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen, in der privaten nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif. Ob der Wechsel sich rechnet, ist deshalb eine Frage des Einzelfalls und keine Regel. Zu bedenken ist außerdem, dass eine Rückkehr in die gesetzliche Versicherung ab einem Alter von 55 Jahren faktisch nicht mehr möglich ist. Die Krankenversicherung übernimmt Arzt- und Medikamentenkosten und ist allein deshalb verpflichtend abzuschließen. Selbstständige Immobilienmakler sind dazu angehalten, sich eine umfassende Versicherung zu suchen, die ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bietet.

Krankenkassenrechner: Ihr GKV-Beitrag als Selbstständiger

Unfallversicherung

Wer beruflich viel unterwegs ist, kann schnell Opfer eines Unfalls werden. In diesem Fall greift die private Unfallversicherung. Sie kommt für Transport-, Krankenhaus- und Arztkosten auf und leistet vor allem dann, wenn aus dem Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung folgt. Da Immobilienmakler viel mit dem Auto unterwegs sind, ist eine Unfallversicherung anzuraten. Viele Unfälle passieren nach wie vor im Straßenverkehr. Wie hoch die Leistung ausfällt, richtet sich nach der vereinbarten Versicherungssumme und der Gliedertaxe, die jedem Körperteil einen festen Prozentsatz zuordnet. Übrigens: Sollte der Versicherungsnehmer bei einem Unfall ums Leben kommen, zahlt die Versicherung den Hinterbliebenen eine vorher festgelegte Summe, sofern eine Todesfallleistung vereinbart wurde.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Immobilienmakler, die regelmäßig außerhäusige Termine wahrnehmen müssen, können schnell von Berufsunfähigkeit betroffen sein. Ein Unfall oder eine langwierige Krankheit, und schon können Sie kein Auto mehr fahren. Sollte das dazu führen, dass Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung hilfreich. Diese ist bereits vor der Erkrankung oder dem Unfall abzuschließen, übernimmt aber Ihre monetären Ausfälle. Viele Menschen möchten nicht über die Möglichkeit einer Berufsunfähigkeit nachdenken, doch der Abschluss einer solchen Versicherung kann sich lohnen. Achten Sie darauf, dass der Vertrag auf die abstrakte Verweisung verzichtet – sonst müssen Sie sich auf einen anderen, schlechter bezahlten Beruf verweisen lassen, bevor die Rente fließt.

Mitarbeiterkosten-Rechner: Was ein Angestellter wirklich kostet

Zwischen dem ersten Krankheitstag und einer anerkannten Berufsunfähigkeit liegt außerdem eine Lücke, die viele übersehen. Wer als Selbstständiger sechs Wochen ausfällt, bekommt kein Geld vom Chef, während Büromiete, Beiträge und Leasingraten weiterlaufen.

Krankentagegeld-Bedarfsrechner: Wie viel Sie wirklich brauchen

Sämtliche betrieblichen Beiträge sind Betriebsausgaben und gehören als Fixkosten in Ihre Kalkulation – bei einem provisionsabhängigen Einkommen mit unregelmäßigem Zufluss umso mehr.

EÜR-Rechner: Gewinn ermitteln und Betriebsausgaben erfassen